গ্রামীণ ব্যাংকের সুদের হার ও ল্যাংড়া আমে আঁশ

না বললে আপনার হাসি ব্যাক করে নিন।

আমরা আছি বিষম কলিকালে
ইন্দুর-বান্দর চুম্মায় বাঘের গালে
জাত গেলো জাত গেলো বইলা বাঘ করেনা কোনও কলরব

তাইতো শোনেন যত জ্ঞ্যানী মানী
মান নয়তো কচুর পাতার পানি
ঢাইলা দিলেই চুয়াইয়া আর গড়াইয়া তার পইড়া যায়রে সব।

মানীর মান বড়োই পোক্ত
হাতীর দাত যেমন শক্ত।।

গ্রামীণ ব্যাংককে রেগুলেট করার জন্য কাজ যতটুকু হচ্ছে, কথা হচ্ছে তারচেয়ে বেশি। এতে বিষয়টা তার ওজনের চেয়ে না-হক বেশি গুরুত্ব পাচ্ছে। বিদ্যমান আইন যে সমস্যার সমাধান দেয় সেটার প্রয়োগ না করে সকল পর্যায়ে 'হাততালি পাবার মতো' কথা বললে মুশকিল। এই ব্যাপারটা শুধু যে গ্রামীণ ব্যাংকের ক্ষেত্রে হচ্ছে তা কিন্তু নয়, যুবক-ডেস্টিনি-ইউনিটুপে জাতীয় কেস বা শেয়ার বাজার কেলেঙ্কারী নিয়েও দোষীদের চিহ্নিত করা, তাদের বিচারের ব্যবস্থা করার চেয়ে এগুলো নিয়ে 'হাততালি পাবার মতো' কথাই বেশি হচ্ছে। এ'সব ক্ষেত্রে আঙ্কেল স্যামরা প্রকাশ্য নয়, তবু ট্রিটমেন্টগুলো একই প্রকার।

আওয়ামী লীগ বা বিএনপি জনগণের বিপুল পরিমাণ ভোটে নির্বাচিত হয়ে ক্ষমতায় আসে এ'কথা সত্য; তবে তাতে তাদের শ্রেণীচরিত্র পালটায় না। গত ৪২ বছরে রাজনৈতিক দলগুলোর নেতৃত্বে বেনিয়া আর দুর্বৃত্তদের ক্রমবর্ধমাণ উন্নতি তাদের শ্রেণীচরিত্রের বৈশিষ্ট্যগুলোকে স্পষ্ট করে। ফলে এরা আইন প্রয়োগ করে লুটপাট বন্ধ করার চেয়ে মাঠগরম করার মতো কথাই বেশি বলবে। কতিপয় নেতা-নেত্রীর সততা নিয়ে কোন সন্দেহ না থাকলেও অনেক নেতাদের অসততা নিয়ে সন্দেহ নেই। তবে সেটাই শেষ কথা নয়। রাষ্ট্রযন্ত্র আর সরকারী দলের মধ্যকার পার্থক্যটা বুঝতে হবে। রাষ্ট্রযন্ত্র যদি লুটেরা বা লুটেরাবান্ধব হয় তাহলে সরকারী দল দেবদূতদের দিয়ে গঠিত হলেও লুটপাট বন্ধ হবে না।

খুবই সত্যি কথা এবং সেই হিসেবেই সরকারকে বলা যেতে পারে জনগণের একটা রিপ্রেসেটিটিভ ফর্ম। কিন্তু কথা হচ্ছে বাংলাদেশে সেই চর্চা গড়ে ওঠেনি যেখানে সরকার জনগণকে ডেকে নিয়ে, সাথে রেখে পরিকল্পনা করবে এবং সেই পরিকল্পনার বাস্তবায়ন করবে।

উতপাখির হৃদয়, একটা কাজ করলে কেমন হয়; আমরা এনজিও, প্রাইভেট বিশ্ববিদ্যালয়, ইংলিশ মিডিয়াম স্কুল, বীমা কোম্পানি, বেসরকারি ব্যাংকসহ আরও যেসব প্রতিষ্ঠান জনগণকে ঠকিয়ে ফায়দা লুটছে সেগুলো সব বন্ধ করে দেই। আর ব্যবসায়ীগুলোকে ধরে জেলে ভরে দেই। তাহলে আশা করি আমরা আমজনতা আর ক্ষতিগ্রস্থ হবো না।

এগুলো সবই সমাজ এবং রাষ্ট্রের অংশ কিন্তু রাষ্ট্রের যথাযথ তদারকীর অভাবে এরা মঘের মুল্লুক কায়েম করতে পারছে। আসলে রাষ্ট্র ক্ষমতায় যারা বসে, তারা আম জনতা নয়। হয়তো তারা মহামানব।

সরকারের মাঝেই সরকারের বাধা।

সবাই হয়তো নয় তবে আমাদের সরকারী সিস্টেমে দুষ্টেরা চিরকালই সংখাগুরু।

অর্ডন্যান্স ১৯৮৩ সম্পর্কে আমার ধারনা নেই কিন্তু ধারনা করি যখন কোনও আইন সংশোধিত হয় তখন পুরোনো আইনকে সেটা সুপারসিড করে যায়। সরকার যেহেতু এনজিওগুলোকে নিয়ন্ত্রণের অধিকর্তা, সেক্ষেত্রে লুক্কায়িত চার্জগুলো খুঁজে বের করা সরকারের সংশ্লিষ্ঠ বিভাগের দায়িত্ব। যেহেতু মাননীয় প্রধানমন্ত্রী বিষয়টা সম্পর্কে জ্ঞ্যাত, সেক্ষেত্রে ধরে নেবো এই হিডেন চার্জের বিষয়টা আর হিডেন নেই।

এদের খাতাপত্রে অথরিটি যেতে পারেনা এক্ষেত্রে দ্বিমত করলাম। যেতে পারে কিন্তু যায়না, এটাই বাস্তবতা। মা-বাপ ডেকে এনে যে কাজ হয়না তার প্রমান অলরেডি তারা পেয়ে গেছে। কিন্তু তারপরও সরকারের ঔদাসিন্য মনে অনেক সন্দেহের সৃষ্টি করে।

মাইক্রোক্রেডিটকে বরঞ্চ মাইক্রোফাইনান্সের একটা অংশ বলা যেতে পারে। তো, মাইক্রোফাইনান্সের রেগুলেশনগুলো স্বয়ংক্রিয়ভাবে যেখানে প্রযোজ্য, মাইক্রোক্রেডিট নিয়ন্ত্রণের রেগুলেশন হিসেবে ব্যবহৃত হতে পারে।

কিন্তু দেখেন মাইক্রোক্রেডিট কিন্তু অব্যহতগতিতে এগিয়ে চলেছে এবং ক্রমাগত প্রসার লাভ করছে। আপনি ও আমি, দুজনেই মাঠেঘাটে ঘুরে বেড়ানো পাব্লিক, গ্রামের গরীব মানুষদের মুখ থেকে কখোনো কি মাইক্রোক্রেডিট বা এর সুদের হার সম্পর্কে তেমন কোনও কঠোর সমালোচনা শুনেছেন? শুনবেন না- কারন মাইক্রোক্রেডিট এখন মানুষের নির্ভরতার একটা সংস্কৃতি বনে গেছে। আপাতদৃষ্টিতে কোল্যাটারালমুক্ত পয়সা আর কোথা থেকে আসে!

মাননীয় প্রধানমন্ত্রী কেবলমাত্র গ্রামীণ ব্যাংকের ঋণগ্রহীতাদের প্রধানমন্ত্রী নন, তিনি দেশের প্রতিটি মানুষের প্রধানমন্ত্রী। তিনি যখন প্রচারমাধ্যমের সামনে কথা বলেন, তখন তার উচিত গ্রামীণ ব্যাংক স্পেসিফিক উদাহরণ না টেনে গোটা দেশের মাইক্রোক্রেডিটের উচ্চ সুদের হার নিয়ে কথা বলা। তিনি বিদেশী মিডিয়ার এভাবে বললে বিদেশীরা ধরে নেয় বাংলাদেশে কেবলমাত্র গ্রামীণ ব্যাংকই রক্তচোষা ঋণবাণিজ্য করে থাকে আর অন্য এনজিওগুলো দুধে ধোওয়া তুলসী পাতা। এতে প্রকৃত অবস্থা প্রকাশিত না হয়ে বিভ্রান্তিমূলক তথ্যসম্প্রচার ঘটে বিদেশীদের সামনে।

আমি আপনার এই স্টেটমেন্টের ঘোরতর বিরোধী। আমরা নিজেদের ক্যাপাবিলিটিজ দিয়ে এই সেক্টরে কাজ করি। এই সেক্টরে না এলে আপনি হয়তো শিক্ষক হতেন, গবেষক হতেন, বা অন্য কিছু একটা হতেন। তবে আপনাকে ব্যাক্তিগতভাবে যেটুকু চিনেছি, মাইক্রোফাইনান্সে এলে আপনি অতি অল্প দিনেই পালিয়ে বাঁচতেন নয়তো আপনার চাকরী চলে যেতো। আমরা যে ধারায় কাজ করছি সেগুলো দুর্দশাপীড়িত মানুষের জন্যে খুবই প্রয়োজনীয়। আপনার-আমার-লিলেনদা-গৌতম-রেজওয়ান-নৈষাদদের মতো মানুষেরা উন্নয়ন সেক্টরে কাজ করছি বলেই এখানে এখনও স্বচ্ছতা, জবাবদিহিতায় অনেক কম আপোষ হচ্ছে। আমাদের কর্মদক্ষতা, অভিজ্ঞতা এবং কমিটমেন্ট আমাদের যার যার প্রতিষ্ঠানের কর্মকাণ্ডে অনেক উৎকর্ষ সাধনে অবদান রাখছে। আমি গর্বভরে বলে থাকি যে আমি একজন উন্নয়নকর্মী।

কথাটা আংশিক সত্য। কারণ মাইক্রোক্রেডিট রেগুলাটরি অথরিটি'র বর্তমান নিয়ম অনুযায়ী মাসিক কিস্তি চালু করা হয়েছে এবং এনজিওগুলো ধাপে ধাপে সেটা বাস্তবায়ন করাও শুরু করছে। উদাহরণ-ব্র্যাক। তবে এটা সত্য যে প্রাকৃতিক দুর্যোগে এরা অনেক সময় নিষ্ঠুর আচরণ করে। তবে সিডর বা আইলার সময় ঠিকই কিস্তি পিছিয়ে দেয়া হয়েছিল।

এই জায়গাটায় অনেকেই ভুল করেন। মাইক্রোক্রেডিট যারা বর্তমানে দিচ্ছেন তাদের সবারই সুদের হার বর্তমানে প্রায় অভিন্ন, যা ক্রমহ্রাসমান পদ্ধতিতে সর্বোচ্চ ২৭% (ফ্ল্যাট রেটে প্রায় সাড়ে ১৩%)। ৪০%-৪৫% যে অপপ্রচার চালানো হয় তা ইচ্ছাকৃত । একটা উদাহরণ দিয়ে পরিষ্কার করি- একজন ক্ষুদ্র ঋণগ্রহীতা যদি ১০০০০ টাকা ঋণ নেন তবে তাকে ১২ মাসের কিস্তিতে প্রতি মাসে দিতে হচ্ছে ৯৭০ টাকা। অর্থাৎ বছরান্তে ১০০০০ টাকা ঋণের জন্য সুদাসলে মোট পরিশোধ করতে হচ্ছে সর্বোচ্চ ১১৬৪০ টাকা। সর্বোচ্চ বললাম এই কারণে যে আগে মাইক্রোক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে আপনি আজ ঋণ নিয়ে কাল শোধ করে দিতে চাইলেও আপনাকে এক বছরের পুরো সুদসহ ফেরত দিতে হত। কিন্তু এখন আপনি যতদিন ব্যবহার করবেন ঠিক ততদিনেরই সুদ দিতে হবে।

মাইক্রোক্রেডিটের অনেক দোষ আছে, তা ঠিক। তবে সুদের কারবারি বলে বিষয়টাকে একটু বেশিই রং-চং আর ঢালাও অপবাদ দেয়া হয়। এটা ঠিক যে মাইক্রোক্রেডিট একা উন্নয়নের জোয়ারে একটা দেশকে ভাসিয়ে দিতে পারেনা, তবে সমাজের একটা অবহেলিত শ্রেণী যদি উতপাদনশীল খাতে এটাকে ব্যবহার করে তবে উন্নতি ঘটবেই, যদিও তার গতিটা শ্লথ। সবচেয়ে বড় ব্যপার হচ্ছে, আজ আমাদের দেশে নারীর ক্ষমতায়নের অনেকটুকুর শুরু কিন্তু এই ক্ষুদ্রঋণের মাধ্যমেই হয়েছে।

নির্ঝরা শ্রাবণ

এখানে সাধারন মানুষ কি করার ক্ষমতা রাখে বলুন? সাধারন মানুষদের মধ্যে যারা এই উচ্চসুদের স্বীকার, জিজ্ঞেস করে দেখুন তাদেরকে, খুঁজে দেখুন কয়জনকে পান যারা এই উচ্চসুদের হার নিয়ে বিক্ষোভ করতে চায়!

ব্যাংকগুলো কোল্যাটারালবিহীন ঋণ দিতে পারেনা। তত্ত্বগতভাবে ক্ষুদ্রঋণের মানে শুধু টাকা দেওয়া ও সুদসহ আদায় করা নয়, স্থায়িত্বশীল জীবন-জীবিকার উন্নয়ণকল্পে এই ঋণ দেওয়া হয়। নীতিগতভাবে তাদেরই দেওয়া হয় যাদের সংশ্লিষ্ঠ বিষয়ে দক্ষতা আছে এবং ঋণকে পুনঃউৎপাদনশীল আয়ের খাতে রূপান্তরিত করার সক্ষমতা আছে। ব্যাংকগুলো কেবলমাত্র ঋণ দেওয়া ছাড়া আর কোনওটাই করতে পারে না কারণ বাণিজ্যিক ব্যাংকের ম্যান্ডেট এগুলো নয়। সুতরাং এনজিওদের উপর থেকে নির্ভরশীলতা কমানো বা বাদ দেওয়ার কোনও উপায় আপাতত নেই এবং বিরাজমান পরিস্থিতি মেনে নিয়েই আমাদের চলতে হবে।

আপনার রাজনীতিতে যোগদানের ইচ্ছের প্রতি সাধুবাদ রইলো। কিন্তু বাজারে নন-ক্যারিয়ার পলিটিশিয়ানদের জয়জয়কার। আপনি এখন যদি রাজনীতি শুরু করে, রাজনীতিতে ক্যারিয়ার বিল্ড আপ করে এমপি হতে চান, সেক্ষেত্রে আপনাক বছর ত্রিশেক অপেক্ষা করতে হতে পারে। আর যদি অবিলম্বে এমপি হতে চান, তবে আপনাকে হতে হবে বিলিওনিয়ার, সদ্য অবসরপ্রাপ্ত সচিব অথবা সদ্য অবসরে যাওয়া সেনাকর্মকর্তা।

দয়াকরে যদি একটু ব্যাখ্যা করতেন ফরেন এইড কিভাবে ব্যবসা হলো?

গ্রামীণ ব্যাঙ্কের যে নয়জন পরিচালক এর দরিদ্র মালিকদের প্রতিনিধিত্ব করেন, তাদের কীভাবে নির্বাচন করা হয়, জানেন কি? ইউনূস সাহেব দেখলাম বলে বেড়াচ্ছেন, ব্যাঙ্কটির দরিদ্র মালিকদের মালিকানা থেকে বঞ্চিত করা হচ্ছে। ইউনূস সাহেব ব্যবস্থাপনা পরিচালক থাকাকালে এই দরিদ্র মালিকদের নয়জন প্রতিনিধি ঠিক কীভাবে ব্যাঙ্কের পরিচালনা কার্যক্রমে অংশ নিয়েছেন, এ প্রশ্নের উত্তর মনে হয় আমাদের জানা থাকা ভালো। আমার তো মনে হয়, এই নয় স্বল্পশিক্ষিত মহিলার কাঁধে বন্দুক রেখে গ্রামীণ ব্যাঙ্ককে পিগিব্যাঙ্কের মতো পরিচালনা করা খুব একটা কঠিন কাজ নয়।

আসলেই বিচিত্র! এই তথ্যগুলো জানানোর জন্যে আপনাকে অনেক ধন্যবাদ পথিক পরাণ।